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松原市乾安縣、長(zhǎng)沙市望城區(qū)、撫順市新賓滿族自治縣、十堰市張灣區(qū)、鶴崗市蘿北縣
煙臺(tái)市海陽(yáng)市、甘孜道孚縣、淮安市金湖縣、海西蒙古族天峻縣、連云港市東海縣
福州市福清市、中山市三角鎮(zhèn)、大理巍山彝族回族自治縣、麗江市古城區(qū)、平頂山市新華區(qū)、上饒市鉛山縣、商丘市柘城縣
遵義市綏陽(yáng)縣、重慶市巴南區(qū)、陵水黎族自治縣新村鎮(zhèn)、黔南福泉市、臨沂市莒南縣、廣西百色市西林縣、七臺(tái)河市勃利縣、大理漾濞彝族自治縣
鄂州市鄂城區(qū)、濱州市惠民縣、泰州市海陵區(qū)、松原市長(zhǎng)嶺縣、重慶市石柱土家族自治縣、眉山市彭山區(qū)、北京市懷柔區(qū)
孝感市孝南區(qū)、成都市金堂縣、嘉峪關(guān)市文殊鎮(zhèn)、文山富寧縣、襄陽(yáng)市棗陽(yáng)市、松原市長(zhǎng)嶺縣、荊州市公安縣、重慶市大足區(qū)、揚(yáng)州市高郵市
漢中市佛坪縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市涼城縣、海東市化隆回族自治縣、沈陽(yáng)市渾南區(qū)、甘孜道孚縣、澄邁縣金江鎮(zhèn)、內(nèi)江市市中區(qū)、涼山木里藏族自治縣、海南興?？h、武威市涼州區(qū)
天津市寶坻區(qū)、廣西貴港市桂平市、南充市順慶區(qū)、齊齊哈爾市甘南縣、常德市臨澧縣
滁州市明光市、常德市津市市、寧德市屏南縣、梅州市五華縣、雙鴨山市寶清縣、馬鞍山市和縣、淄博市沂源縣、東莞市黃江鎮(zhèn)、滁州市天長(zhǎng)市、東方市感城鎮(zhèn)
內(nèi)蒙古呼和浩特市武川縣、梅州市興寧市、盤(pán)錦市大洼區(qū)、安陽(yáng)市龍安區(qū)、陵水黎族自治縣本號(hào)鎮(zhèn)
湛江市遂溪縣、濮陽(yáng)市范縣、阜陽(yáng)市太和縣、駐馬店市驛城區(qū)、文昌市昌灑鎮(zhèn)、岳陽(yáng)市湘陰縣
蘇州市張家港市、中山市黃圃鎮(zhèn)、永州市零陵區(qū)、西安市新城區(qū)、晉中市左權(quán)縣、七臺(tái)河市桃山區(qū)、大理永平縣、杭州市江干區(qū)
重慶市彭水苗族土家族自治縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市準(zhǔn)格爾旗、徐州市賈汪區(qū)、東莞市中堂鎮(zhèn)、白山市臨江市、汕頭市潮陽(yáng)區(qū)、西寧市城西區(qū)、果洛瑪沁縣、白沙黎族自治縣元門(mén)鄉(xiāng)
昆明市晉寧區(qū)、齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)、紹興市新昌縣、武漢市蔡甸區(qū)、長(zhǎng)沙市望城區(qū)、河源市紫金縣、黃石市黃石港區(qū)、海東市循化撒拉族自治縣
榆林市府谷縣、濟(jì)寧市金鄉(xiāng)縣、撫州市金溪縣、上海市閔行區(qū)、宿州市泗縣、綿陽(yáng)市鹽亭縣、紅河石屏縣
海西蒙古族德令哈市、商丘市睢縣、金華市東陽(yáng)市、萬(wàn)寧市三更羅鎮(zhèn)、昌江黎族自治縣海尾鎮(zhèn)、麗江市古城區(qū)、濰坊市諸城市、白沙黎族自治縣細(xì)水鄉(xiāng)
盤(pán)錦市雙臺(tái)子區(qū)、大理彌渡縣、儋州市王五鎮(zhèn)、上海市崇明區(qū)、朔州市應(yīng)縣、三明市寧化縣
河源市東源縣、周口市沈丘縣、屯昌縣南呂鎮(zhèn)、寧波市奉化區(qū)、新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣市、晉中市和順縣、臨沂市平邑縣、資陽(yáng)市樂(lè)至縣、臨汾市永和縣、牡丹江市東寧市
西寧市城中區(qū)、阜陽(yáng)市潁東區(qū)、溫州市瑞安市、普洱市瀾滄拉祜族自治縣、瀘州市江陽(yáng)區(qū)、廣西崇左市寧明縣
聊城市東阿縣、駐馬店市西平縣、揚(yáng)州市儀征市、揭陽(yáng)市揭西縣、湛江市赤坎區(qū)、南京市六合區(qū)
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟二連浩特市、沈陽(yáng)市大東區(qū)、吉安市永豐縣、濟(jì)寧市任城區(qū)、成都市新津區(qū)、淮北市濉溪縣、紹興市越城區(qū)、荊州市松滋市、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市、荊門(mén)市京山市
黃岡市黃梅縣、西雙版納勐海縣、吉林市龍?zhí)秴^(qū)、襄陽(yáng)市襄州區(qū)、恩施州宣恩縣、駐馬店市遂平縣
陵水黎族自治縣文羅鎮(zhèn)、隨州市廣水市、重慶市大足區(qū)、澄邁縣中興鎮(zhèn)、宣城市涇縣、杭州市淳安縣
寧夏中衛(wèi)市中寧縣、鎮(zhèn)江市丹徒區(qū)、韶關(guān)市樂(lè)昌市、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市、朝陽(yáng)市雙塔區(qū)
大同市云岡區(qū)、開(kāi)封市通許縣、北京市西城區(qū)、臨汾市曲沃縣、九江市湖口縣、晉中市祁縣、三明市明溪縣、梅州市蕉嶺縣、哈爾濱市平房區(qū)、韶關(guān)市武江區(qū)
楚雄永仁縣、廈門(mén)市集美區(qū)、合肥市肥西縣、內(nèi)江市東興區(qū)、延安市宜川縣、漯河市臨潁縣、湖州市德清縣、黔南貴定縣、常州市新北區(qū)
景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)、東莞市清溪鎮(zhèn)、日照市東港區(qū)、煙臺(tái)市蓬萊區(qū)、宜賓市敘州區(qū)、湘潭市湘潭縣、渭南市富平縣
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永州市江永縣、中山市東鳳鎮(zhèn)、德陽(yáng)市羅江區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市鄂托克前旗、黔南貴定縣、廣西玉林市福綿區(qū)、安康市寧陜縣
開(kāi)封市龍亭區(qū)、忻州市寧武縣、東莞市莞城街道、雅安市天全縣、吉安市新干縣、寧夏固原市原州區(qū)、恩施州宣恩縣、昆明市東川區(qū)、甘孜丹巴縣
雞西市虎林市、三門(mén)峽市澠池縣、鄭州市新鄭市、成都市崇州市、呂梁市離石區(qū)、寶雞市太白縣
內(nèi)蒙古呼和浩特市土默特左旗、海東市平安區(qū)、淄博市淄川區(qū)、溫州市龍港市、懷化市中方縣、咸寧市嘉魚(yú)縣、撫州市金溪縣、連云港市海州區(qū)、寧夏吳忠市同心縣
鷹潭市貴溪市、商洛市丹鳳縣、青島市黃島區(qū)、黔東南岑鞏縣、信陽(yáng)市商城縣、寶雞市陳倉(cāng)區(qū)
西寧市城東區(qū)、鶴崗市蘿北縣、涼山木里藏族自治縣、泉州市南安市、慶陽(yáng)市慶城縣、中山市阜沙鎮(zhèn)、濟(jì)寧市梁山縣、寶雞市隴縣
金華市浦江縣、鎮(zhèn)江市句容市、汕頭市濠江區(qū)、普洱市景東彝族自治縣、張掖市甘州區(qū)、張掖市肅南裕固族自治縣、河源市龍川縣、成都市邛崍市
臨夏康樂(lè)縣、陽(yáng)江市陽(yáng)春市、漳州市華安縣、遂寧市大英縣、黃石市黃石港區(qū)、廣西欽州市欽北區(qū)、撫州市南城縣、涼山甘洛縣、萬(wàn)寧市和樂(lè)鎮(zhèn)
溫州市龍灣區(qū)、常德市鼎城區(qū)、成都市金牛區(qū)、廣西南寧市青秀區(qū)、襄陽(yáng)市襄城區(qū)
廣西河池市天峨縣、臺(tái)州市椒江區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市康巴什區(qū)、吉安市泰和縣、儋州市中和鎮(zhèn)、遼陽(yáng)市白塔區(qū)
昆明市西山區(qū)、菏澤市單縣、泉州市豐澤區(qū)、畢節(jié)市大方縣、甘南舟曲縣、岳陽(yáng)市湘陰縣、六盤(pán)水市水城區(qū)、三明市建寧縣、玉溪市江川區(qū)、肇慶市封開(kāi)縣
內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、贛州市安遠(yuǎn)縣、孝感市孝南區(qū)、益陽(yáng)市資陽(yáng)區(qū)、牡丹江市陽(yáng)明區(qū)、甘孜鄉(xiāng)城縣、黑河市愛(ài)輝區(qū)
沈陽(yáng)市沈河區(qū)、阿壩藏族羌族自治州壤塘縣、沈陽(yáng)市鐵西區(qū)、廣西玉林市博白縣、蚌埠市淮上區(qū)、黔南長(zhǎng)順縣、開(kāi)封市杞縣、果洛班瑪縣、青島市即墨區(qū)、濟(jì)南市商河縣
成都市新津區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市九原區(qū)、淮南市壽縣、廣西桂林市靈川縣、潮州市湘橋區(qū)
郴州市資興市、重慶市江津區(qū)、鄭州市金水區(qū)、瓊海市潭門(mén)鎮(zhèn)、廣西柳州市三江侗族自治縣、延安市吳起縣
內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗、濟(jì)寧市汶上縣、衡陽(yáng)市南岳區(qū)、蕪湖市弋江區(qū)、南充市儀隴縣、內(nèi)江市資中縣
咸陽(yáng)市渭城區(qū)、隨州市隨縣、廣西梧州市岑溪市、陽(yáng)江市陽(yáng)西縣、白沙黎族自治縣細(xì)水鄉(xiāng)
廣州市花都區(qū)、丹東市元寶區(qū)、常德市臨澧縣、邵陽(yáng)市洞口縣、牡丹江市穆棱市、廣西百色市靖西市、寧波市鄞州區(qū)、岳陽(yáng)市岳陽(yáng)樓區(qū)、鶴崗市興安區(qū)
晉城市陽(yáng)城縣、駐馬店市驛城區(qū)、達(dá)州市萬(wàn)源市、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、三明市清流縣、金華市磐安縣、寶雞市麟游縣、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)
樂(lè)東黎族自治縣尖峰鎮(zhèn)、安康市漢濱區(qū)、廣西桂林市平樂(lè)縣、畢節(jié)市七星關(guān)區(qū)、呂梁市離石區(qū)
邵陽(yáng)市大祥區(qū)、上海市普陀區(qū)、鄭州市二七區(qū)、常州市天寧區(qū)、巴中市恩陽(yáng)區(qū)
甘孜色達(dá)縣、文山丘北縣、恩施州咸豐縣、泰州市泰興市、宜昌市宜都市
臨沂市蘭山區(qū)、榆林市吳堡縣、資陽(yáng)市樂(lè)至縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特前旗、蕪湖市鏡湖區(qū)、哈爾濱市賓縣
寶雞市岐山縣、平?jīng)鍪谐缧趴h、岳陽(yáng)市岳陽(yáng)樓區(qū)、天水市麥積區(qū)、畢節(jié)市赫章縣、六盤(pán)水市水城區(qū)、臨夏廣河縣
濱州市沾化區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市伊金霍洛旗、臨汾市侯馬市、漯河市舞陽(yáng)縣、昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、株洲市蘆淞區(qū)、紅河綠春縣、濟(jì)南市歷下區(qū)
黑河市北安市、儋州市光村鎮(zhèn)、阜新市細(xì)河區(qū)、淮南市八公山區(qū)、蚌埠市固鎮(zhèn)縣、大興安嶺地區(qū)呼中區(qū)、宜賓市長(zhǎng)寧縣、攀枝花市仁和區(qū)、德州市寧津縣
臺(tái)州市天臺(tái)縣、紅河開(kāi)遠(yuǎn)市、成都市青白江區(qū)、貴陽(yáng)市開(kāi)陽(yáng)縣、鞍山市千山區(qū)、西安市碑林區(qū)、潮州市潮安區(qū)
1.7折起！信用卡現(xiàn)金分期利率低過(guò)消費(fèi)貸，你會(huì)用嗎？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
3月末，多家銀行調(diào)整消費(fèi)貸利率，叫停了3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠。
不過(guò)界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，近期多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動(dòng)，折后年化利率最低在3%以下。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡現(xiàn)金分期雖然在用途上與消費(fèi)貸類似，但在銀行內(nèi)部是不同的兩種業(yè)務(wù)。低折扣僅僅針對(duì)少數(shù)客群，信用卡現(xiàn)金分期作為一種拓客手段，更多體現(xiàn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)精細(xì)化的管理能力。
什么是信用卡現(xiàn)金分期？
“招商銀行特邀1.7折起年化利率優(yōu)惠！5月15日前辦e招貸或分期卡分指定期數(shù)可享，分期折算年化利率（單利）低至2.76%！戳掌上生活A(yù)pp搜索[借錢]馬上鎖定。”李女士向界面新聞?wù)故舅谑盏降亩绦拧?/span>
近期，多家銀行通過(guò)利率折扣或疊加優(yōu)惠券的方式營(yíng)銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。除了上述提及的招商銀行，交通銀行信用卡的“我要現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)3.4折”專享優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為5.66%，12期分期還款的折算年化利率為5.49%。
中信銀行信用卡的“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為3.19%，12期分期還款的折算年化利率僅為3.09%。
此外，工商銀行、平安銀行光大銀行也推出了類似優(yōu)惠，利率折扣在2.8折至6折不等。
界面新聞了解到，銀行推出的上述業(yè)務(wù)都屬于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，銀行直接將授信金額打入持卡人指定的借記卡賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)進(jìn)行還款?。
“信用卡現(xiàn)金分期一般不占用信用卡額度，本金和費(fèi)用會(huì)結(jié)算在信用卡賬單中，客戶只需要根據(jù)信用卡賬單還款。還款方式也比較靈活，可以選擇先息后本或每月等額還款，如果不想借了，也可以隨時(shí)一次性還清，但可能會(huì)收取一定費(fèi)用。”某股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)界面新聞表示。
“你可以把現(xiàn)金分期理解為消費(fèi)貸，因?yàn)橛猛竞拖M(fèi)貸一樣，限定在日常消費(fèi)、休閑旅游、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等方面，并且注明借款不得用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營(yíng)，不過(guò)信用卡現(xiàn)金分期額度一般比消費(fèi)貸小。”有國(guó)有行人網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)界面新聞表示。
不過(guò)，信用卡現(xiàn)金分期使用合規(guī)更為嚴(yán)格，界面新聞?dòng)浾咴诮煌ㄣy行相關(guān)產(chǎn)品頁(yè)面注意到，放款后60天內(nèi)，用戶需要在銀行客戶端“分期歷史”頁(yè)面上傳發(fā)票、交易截屏等相關(guān)消費(fèi)憑證，銀行將對(duì)資金用途進(jìn)行審核。
另外值得注意的是，信用卡現(xiàn)金分期辦理后如果需要一次性還清，可能會(huì)被銀行收取剩余本金3%的手續(xù)費(fèi)。
能否拓展零售貸款增量成疑
不可否認(rèn)，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是響應(yīng)金融支持消費(fèi)的舉措之一。今年3月17日的國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人車士義提到，要支持金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)貸款、汽車貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，加大汽車貸款、消費(fèi)貸款投放。財(cái)政部經(jīng)濟(jì)建設(shè)司司長(zhǎng)符金陵則表示，要對(duì)我國(guó)居民使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)給予一定貼息支持，降低消費(fèi)者信貸成本。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，一是銀行“以量補(bǔ)價(jià)”，試圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過(guò)“掐尖”來(lái)把控貸款客群準(zhǔn)入門(mén)檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
不過(guò)，對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期是否成為消費(fèi)貸利率下限被約束后，拓展零售貸款的手段，業(yè)內(nèi)也有不同看法。
從利率角度來(lái)看，信用卡專家董崢認(rèn)為，2021年，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，“透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍”。因此，信用卡分期利率沒(méi)有合規(guī)問(wèn)題。
有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，從體量上，這兩年大銀行消費(fèi)貸增量都比較大，信用卡現(xiàn)金分期是一個(gè)有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)而言體量不大的業(yè)務(wù)。多數(shù)信用卡持有人選擇全額還款，或刷卡后分期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比雖然沒(méi)有公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但按照常識(shí)判斷，占比不高。“特別是最近幾年零售風(fēng)險(xiǎn)上升，以價(jià)換量的營(yíng)銷需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其實(shí)是比較難的?！?/span>
從公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)看，安永《中國(guó)上市銀行2024年回顧及展望》報(bào)告顯示，信用卡占零售貸款比重逐年下降，從2022年的13.09%下降至2024年的12.54%，同期，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人消費(fèi)貸占比分別提升約5.64%及2.07%。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡粗放發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，信用卡進(jìn)入“精耕細(xì)作”的時(shí)代。
央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國(guó)信用卡和借貸合一卡7.27億張，發(fā)卡量同比減少4000萬(wàn)張，市場(chǎng)飽和、消費(fèi)動(dòng)力不足和監(jiān)管趨嚴(yán)是發(fā)卡量持續(xù)下滑的主要原因。從交易金額角度來(lái)看，國(guó)有大行和頭部股份制銀行交易金額同比均呈下滑趨勢(shì)。
公布信用卡收入的三家股份制銀行中，招行銀行信用卡業(yè)務(wù)收入以885.08億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡、光大信用卡分別達(dá)到了559.1億元、331.56億元，均有不同程度的下降。
董崢認(rèn)為，信用卡市場(chǎng)靠規(guī)模擴(kuò)張的獲客方式已經(jīng)難以為繼，進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段，最重要的是要探究如何留住能夠貢獻(xiàn)價(jià)值的用戶，這也是轉(zhuǎn)型過(guò)程中的核心所在。唯有以科技、場(chǎng)景與風(fēng)控為引擎，以用戶價(jià)值為核心重構(gòu)生態(tài)，才能讓信用卡行業(yè)回歸到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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