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開封市禹王臺(tái)區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市玉泉區(qū)、海南共和縣、樂山市馬邊彝族自治縣、長(zhǎng)沙市天心區(qū)、駐馬店市確山縣、南充市營(yíng)山縣、昆明市晉寧區(qū)、黔東南岑鞏縣
延邊敦化市、韶關(guān)市乳源瑤族自治縣、懷化市靖州苗族侗族自治縣、濟(jì)南市天橋區(qū)、自貢市沿灘區(qū)、九江市修水縣
長(zhǎng)治市襄垣縣、徐州市鼓樓區(qū)、婁底市新化縣、安慶市桐城市、南昌市青山湖區(qū)、樂東黎族自治縣尖峰鎮(zhèn)、淮南市八公山區(qū)
廣西桂林市靈川縣、雞西市雞冠區(qū)、馬鞍山市當(dāng)涂縣、清遠(yuǎn)市清城區(qū)、廣州市白云區(qū)、咸陽(yáng)市武功縣、黑河市愛輝區(qū)
長(zhǎng)春市綠園區(qū)、鶴壁市淇濱區(qū)、南京市建鄴區(qū)、佳木斯市同江市、畢節(jié)市納雍縣、白沙黎族自治縣邦溪鎮(zhèn)、南京市雨花臺(tái)區(qū)、撫州市南豐縣
濰坊市安丘市、黔南羅甸縣、寶雞市岐山縣、長(zhǎng)治市潞城區(qū)、萬寧市三更羅鎮(zhèn)、瓊海市陽(yáng)江鎮(zhèn)、武威市民勤縣、萬寧市山根鎮(zhèn)、攀枝花市鹽邊縣
本溪市本溪滿族自治縣、濰坊市奎文區(qū)、南京市浦口區(qū)、咸陽(yáng)市淳化縣、三沙市西沙區(qū)、廣西桂林市陽(yáng)朔縣
黔南甕安縣、昭通市鎮(zhèn)雄縣、長(zhǎng)治市潞州區(qū)、文山富寧縣、蘭州市七里河區(qū)、晉中市昔陽(yáng)縣、晉中市太谷區(qū)、西雙版納景洪市
黃山市休寧縣、朝陽(yáng)市建平縣、岳陽(yáng)市君山區(qū)、寧夏銀川市西夏區(qū)、廣西梧州市蒼梧縣、澄邁縣老城鎮(zhèn)
馬鞍山市當(dāng)涂縣、瀘州市瀘縣、佛山市南海區(qū)、梅州市大埔縣、廣西南寧市江南區(qū)、宿遷市泗陽(yáng)縣、焦作市山陽(yáng)區(qū)、煙臺(tái)市棲霞市、上饒市婺源縣、重慶市渝北區(qū)
連云港市灌云縣、汕頭市南澳縣、蚌埠市禹會(huì)區(qū)、保山市昌寧縣、白沙黎族自治縣南開鄉(xiāng)、酒泉市金塔縣、天津市津南區(qū)、龍巖市武平縣、南平市順昌縣、泰州市海陵區(qū)
咸陽(yáng)市涇陽(yáng)縣、運(yùn)城市聞喜縣、南京市江寧區(qū)、廣西柳州市柳江區(qū)、延安市延長(zhǎng)縣、三亞市吉陽(yáng)區(qū)、昭通市水富市、邵陽(yáng)市城步苗族自治縣、樂東黎族自治縣抱由鎮(zhèn)
丹東市寬甸滿族自治縣、忻州市岢嵐縣、安慶市懷寧縣、大同市平城區(qū)、果洛瑪沁縣、葫蘆島市興城市、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗、棗莊市臺(tái)兒莊區(qū)、三明市明溪縣
玉溪市華寧縣、佳木斯市撫遠(yuǎn)市、漢中市留壩縣、宜昌市遠(yuǎn)安縣、臨夏臨夏縣、北京市海淀區(qū)、三明市大田縣、哈爾濱市木蘭縣、嘉峪關(guān)市峪泉鎮(zhèn)
大同市新榮區(qū)、鎮(zhèn)江市丹陽(yáng)市、本溪市南芬區(qū)、蘭州市榆中縣、南陽(yáng)市社旗縣、果洛甘德縣、長(zhǎng)沙市芙蓉區(qū)、定安縣龍門鎮(zhèn)、臨高縣新盈鎮(zhèn)
株洲市茶陵縣、江門市蓬江區(qū)、鹽城市射陽(yáng)縣、無錫市濱湖區(qū)、江門市新會(huì)區(qū)、天水市秦州區(qū)、中山市東鳳鎮(zhèn)、沈陽(yáng)市渾南區(qū)
湘西州花垣縣、玉樹雜多縣、遵義市習(xí)水縣、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟阿巴嘎旗、佛山市禪城區(qū)、清遠(yuǎn)市清新區(qū)
撫順市撫順縣、煙臺(tái)市芝罘區(qū)、滁州市來安縣、池州市貴池區(qū)、德宏傣族景頗族自治州芒市、怒江傈僳族自治州福貢縣、上饒市鄱陽(yáng)縣
涼山會(huì)理市、上饒市廣信區(qū)、周口市西華縣、衢州市常山縣、黃岡市黃州區(qū)、澄邁縣仁興鎮(zhèn)、寧德市柘榮縣
五指山市番陽(yáng)、黔南三都水族自治縣、常德市臨澧縣、呂梁市興縣、佛山市禪城區(qū)、溫州市永嘉縣、儋州市海頭鎮(zhèn)、寧波市鄞州區(qū)
廣西南寧市興寧區(qū)、紅河石屏縣、七臺(tái)河市桃山區(qū)、中山市五桂山街道、寶雞市扶風(fēng)縣、內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、清遠(yuǎn)市清城區(qū)、張掖市肅南裕固族自治縣
東方市板橋鎮(zhèn)、濮陽(yáng)市臺(tái)前縣、宣城市旌德縣、哈爾濱市雙城區(qū)、臨夏臨夏市、內(nèi)蒙古興安盟阿爾山市、黔西南貞豐縣
曲靖市馬龍區(qū)、宜賓市敘州區(qū)、榆林市子洲縣、漢中市城固縣、通化市輝南縣
三明市寧化縣、牡丹江市穆棱市、廣州市荔灣區(qū)、荊州市公安縣、九江市都昌縣、瓊海市塔洋鎮(zhèn)、麗水市青田縣、湖州市長(zhǎng)興縣、南京市鼓樓區(qū)
晉中市平遙縣、宜春市銅鼓縣、忻州市神池縣、瀘州市合江縣、紅河河口瑤族自治縣、商丘市永城市
葫蘆島市綏中縣、煙臺(tái)市蓬萊區(qū)、南陽(yáng)市內(nèi)鄉(xiāng)縣、吉安市峽江縣、文昌市東路鎮(zhèn)、北京市海淀區(qū)、大理賓川縣、涼山鹽源縣
煙臺(tái)市龍口市、樂東黎族自治縣黃流鎮(zhèn)、臨夏臨夏市、西寧市城中區(qū)、杭州市西湖區(qū)、萬寧市北大鎮(zhèn)、大興安嶺地區(qū)新林區(qū)、遼陽(yáng)市白塔區(qū)
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佳木斯市郊區(qū)、大同市廣靈縣、哈爾濱市賓縣、文山西疇縣、湛江市麻章區(qū)
昌江黎族自治縣叉河鎮(zhèn)、樂東黎族自治縣黃流鎮(zhèn)、廣西來賓市金秀瑤族自治縣、海南貴德縣、甘孜得榮縣、漢中市略陽(yáng)縣、龍巖市永定區(qū)、西安市臨潼區(qū)
贛州市信豐縣、臨沂市臨沭縣、松原市長(zhǎng)嶺縣、蕪湖市灣沚區(qū)、六盤水市鐘山區(qū)、廣西柳州市城中區(qū)
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟鑲黃旗、大理賓川縣、四平市雙遼市、溫州市龍港市、長(zhǎng)治市潞城區(qū)、直轄縣神農(nóng)架林區(qū)
內(nèi)蒙古巴彥淖爾市臨河區(qū)、長(zhǎng)治市沁源縣、宿遷市宿城區(qū)、廣西河池市巴馬瑤族自治縣、鎮(zhèn)江市揚(yáng)中市、九江市永修縣
東莞市中堂鎮(zhèn)、洛陽(yáng)市宜陽(yáng)縣、大理大理市、黃山市屯溪區(qū)、四平市伊通滿族自治縣、涼山喜德縣、濱州市沾化區(qū)、景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)、合肥市肥東縣
寧波市慈溪市、合肥市巢湖市、洛陽(yáng)市洛龍區(qū)、陵水黎族自治縣椰林鎮(zhèn)、天津市津南區(qū)、臨汾市霍州市、臺(tái)州市玉環(huán)市、淮北市杜集區(qū)
廣西柳州市融安縣、白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)、雞西市密山市、漳州市漳浦縣、海西蒙古族烏蘭縣、駐馬店市確山縣、漳州市詔安縣
紅河蒙自市、廣西賀州市富川瑤族自治縣、汕頭市潮陽(yáng)區(qū)、中山市板芙鎮(zhèn)、黃岡市羅田縣、洛陽(yáng)市宜陽(yáng)縣、三沙市南沙區(qū)、揚(yáng)州市邗江區(qū)、馬鞍山市花山區(qū)、曲靖市麒麟?yún)^(qū)
隨州市隨縣、昭通市鹽津縣、長(zhǎng)治市襄垣縣、陽(yáng)泉市盂縣、東營(yíng)市墾利區(qū)、五指山市南圣、銅陵市義安區(qū)、吉安市廬陵新區(qū)、九江市濂溪區(qū)、麗水市慶元縣
綏化市肇東市、駐馬店市驛城區(qū)、湖州市德清縣、上饒市信州區(qū)、杭州市江干區(qū)、延邊琿春市
萍鄉(xiāng)市蘆溪縣、廣西河池市都安瑤族自治縣、六盤水市鐘山區(qū)、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣、濟(jì)南市鋼城區(qū)、宜春市上高縣、臨滄市耿馬傣族佤族自治縣、雞西市雞冠區(qū)、內(nèi)江市資中縣
淮南市壽縣、隴南市文縣、漳州市薌城區(qū)、德陽(yáng)市廣漢市、鞍山市岫巖滿族自治縣、臨汾市侯馬市、長(zhǎng)春市農(nóng)安縣
雙鴨山市四方臺(tái)區(qū)、遵義市湄潭縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市海拉爾區(qū)、龍巖市永定區(qū)、恩施州巴東縣、廣元市利州區(qū)、運(yùn)城市絳縣、重慶市渝北區(qū)、蚌埠市龍子湖區(qū)
海北祁連縣、黃南澤庫(kù)縣、安康市石泉縣、廣州市南沙區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市興和縣、牡丹江市愛民區(qū)、六安市裕安區(qū)、銅陵市郊區(qū)
漢中市城固縣、麗江市永勝縣、永州市冷水灘區(qū)、大興安嶺地區(qū)松嶺區(qū)、忻州市繁峙縣、九江市柴桑區(qū)、泉州市鯉城區(qū)、廣西百色市德保縣、澄邁縣福山鎮(zhèn)、吉安市廬陵新區(qū)
普洱市西盟佤族自治縣、酒泉市瓜州縣、長(zhǎng)沙市望城區(qū)、甘孜巴塘縣、長(zhǎng)治市襄垣縣、鐵嶺市調(diào)兵山市
寧夏銀川市靈武市、雞西市城子河區(qū)、畢節(jié)市納雍縣、四平市梨樹縣、東方市八所鎮(zhèn)
江門市恩平市、臺(tái)州市三門縣、天津市河西區(qū)、青島市城陽(yáng)區(qū)、廣西河池市金城江區(qū)、汕頭市南澳縣
廣州市海珠區(qū)、郴州市臨武縣、上海市徐匯區(qū)、齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)、沈陽(yáng)市皇姑區(qū)、杭州市拱墅區(qū)、榆林市榆陽(yáng)區(qū)、開封市通許縣、濰坊市濰城區(qū)、河源市源城區(qū)
中山市南頭鎮(zhèn)、焦作市解放區(qū)、寧德市福安市、淄博市桓臺(tái)縣、海北門源回族自治縣、荊州市江陵縣
定安縣富文鎮(zhèn)、德宏傣族景頗族自治州梁河縣、廣西河池市金城江區(qū)、廣西桂林市靈川縣、中山市南頭鎮(zhèn)、青島市市南區(qū)、重慶市開州區(qū)
遵義市綏陽(yáng)縣、重慶市巴南區(qū)、陵水黎族自治縣新村鎮(zhèn)、黔南福泉市、臨沂市莒南縣、廣西百色市西林縣、七臺(tái)河市勃利縣、大理漾濞彝族自治縣
朔州市朔城區(qū)、哈爾濱市呼蘭區(qū)、荊門市京山市、馬鞍山市含山縣、廣州市從化區(qū)、普洱市墨江哈尼族自治縣、中山市五桂山街道、大連市沙河口區(qū)、南陽(yáng)市南召縣、南京市六合區(qū)
江門市臺(tái)山市、鶴壁市淇濱區(qū)、涼山喜德縣、白城市通榆縣、大興安嶺地區(qū)塔河縣、大理永平縣、洛陽(yáng)市西工區(qū)、臨汾市霍州市
安陽(yáng)市北關(guān)區(qū)、遵義市播州區(qū)、阿壩藏族羌族自治州理縣、濟(jì)南市平陰縣、丹東市振興區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市達(dá)拉特旗、廣西來賓市象州縣、玉樹囊謙縣
重慶市九龍坡區(qū)、濟(jì)寧市兗州區(qū)、伊春市鐵力市、達(dá)州市渠縣、營(yíng)口市站前區(qū)、文昌市重興鎮(zhèn)、雙鴨山市嶺東區(qū)、東莞市東城街道、湖州市南潯區(qū)
昔日“頂流”萬能險(xiǎn)再迎新規(guī)：保險(xiǎn)期限不得低于五年，允許調(diào)整最低保證利率|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
萬能險(xiǎn)作為曾經(jīng)的壽險(xiǎn)頂流，如今又迎新規(guī)。
4月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。
根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司為強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、保障客戶長(zhǎng)期利益，可以對(duì)萬能險(xiǎn)最低保證利率設(shè)置保證期間，保證期滿以后可以合理調(diào)整最低保證利率。禁止開發(fā)五年期以下（不含五年）的萬能險(xiǎn)，鼓勵(lì)通過合理調(diào)整退保費(fèi)用、保單持續(xù)獎(jiǎng)金等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素延長(zhǎng)保單實(shí)際存續(xù)期限。
萬能險(xiǎn)曾因“保底3%、歷史結(jié)算利率6%、保險(xiǎn)公司的‘余額寶’”的美名占領(lǐng)市場(chǎng)，而如今又隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和市場(chǎng)變化，進(jìn)入了新的時(shí)期。
萬能險(xiǎn)江湖
萬能險(xiǎn)（萬能賬戶）是一種可靈活繳納保費(fèi)、可調(diào)整保險(xiǎn)保障水平，兼有保障和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
萬能險(xiǎn)存在兩種利率：保證利率和結(jié)算利率。2024年10月1日起，新備案的萬能險(xiǎn)最低保證利率上限已降到了1.5%。結(jié)算利率是保險(xiǎn)公司根據(jù)萬能賬戶的投資情況確定上月的實(shí)際利率，結(jié)算利率為年利率，且不低于保證利率。
《通知》進(jìn)一步明確萬能險(xiǎn)提供最低保證利率，允許保險(xiǎn)公司在滿足相應(yīng)約束條件時(shí)，對(duì)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整最低保證利率。同時(shí)，對(duì)期繳萬能險(xiǎn)適當(dāng)提高基本保險(xiǎn)費(fèi)上限，鼓勵(lì)發(fā)展長(zhǎng)期萬能險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn)因其兼具保險(xiǎn)保障與理財(cái)收益的雙重屬性，長(zhǎng)期存在“重理財(cái)、輕保障”的行業(yè)痛點(diǎn)。在銷售過程中，這類產(chǎn)品常被包裝成高收益理財(cái)產(chǎn)品，過去曾憑借顯著高于同期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益水平，一度引發(fā)市場(chǎng)搶購(gòu)熱潮。
例如，以“年金+萬能險(xiǎn)”組合為例，投保人繳納的附加險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模往往遠(yuǎn)超主險(xiǎn)，導(dǎo)致資金實(shí)質(zhì)上流向理財(cái)賬戶，而非傳統(tǒng)保險(xiǎn)保障功能。此類設(shè)計(jì)使得產(chǎn)品演變?yōu)槎唐诜惮F(xiàn)工具，與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的初衷愈發(fā)背離。
對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，通過萬能險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”的擴(kuò)張模式，曾被視為中小險(xiǎn)企快速崛起的捷徑。這種模式下，險(xiǎn)企通過高收益承諾大量吸納保費(fèi)后，為覆蓋負(fù)債端成本，被迫投向高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益類資產(chǎn)。
例如部分機(jī)構(gòu)通過“短錢長(zhǎng)配”策略，將短期萬能險(xiǎn)資金投入股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等流動(dòng)性較差的資產(chǎn)，埋下期限錯(cuò)配和償付能力不足的隱患。
這種激進(jìn)投資策略的典型案例是2015-2016年間，以華夏人壽、前海人壽為代表的險(xiǎn)企通過萬能險(xiǎn)資金在A股市場(chǎng)頻繁舉牌，其中“寶萬之爭(zhēng)”事件中，寶能系利用前海人壽萬能險(xiǎn)賬戶資金作為主力收購(gòu)萬科股權(quán)，引發(fā)監(jiān)管層對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。
此類事件直接推動(dòng)了2017年保監(jiān)會(huì)對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品的嚴(yán)格管控，相關(guān)險(xiǎn)企萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模隨之大幅縮水。
為了更好規(guī)范萬能險(xiǎn)，本次《通知》要求萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于五年。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，禁止保險(xiǎn)公司通過為萬能險(xiǎn)提供間接或隱性擔(dān)保、變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限等方式，異化萬能險(xiǎn)產(chǎn)品屬性。
在資金運(yùn)用上，強(qiáng)化集中度監(jiān)管，對(duì)萬能險(xiǎn)資金投資單一股權(quán)投資基金、不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品等的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務(wù)等方式開展不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易。強(qiáng)化非標(biāo)投資監(jiān)管，對(duì)萬能險(xiǎn)資金投資非標(biāo)不動(dòng)產(chǎn)和非標(biāo)金融產(chǎn)品的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。
下降的利率
與萬能險(xiǎn)規(guī)模一同縮水的，還有萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率。
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)公眾號(hào)“13個(gè)精算師”統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，2048款萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均值為2.86%，相比去年底下降54個(gè)基點(diǎn)。2024年12月份僅有72款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率為3.5%。
另一方面，瑞眾人壽、和諧健康等公司宣布萬能險(xiǎn)產(chǎn)品限制追加，引起市場(chǎng)關(guān)注。曾幾何時(shí)，追加萬能賬戶是萬能險(xiǎn)的重要賣點(diǎn)，相當(dāng)于擁有一個(gè)保底3%的銀行賬戶。
有頭部險(xiǎn)企精算師向界面新聞表示，在利率持續(xù)走低的宏觀環(huán)境下，萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)中的剛性兌付特性要求險(xiǎn)企必須維持較高的保底利率水平——例如早期3.5%的保證利率，疊加運(yùn)營(yíng)費(fèi)用及渠道傭金后，實(shí)際要求的資產(chǎn)端年化收益率普遍需達(dá)5%以上，這種負(fù)債端成本剛性特征與資產(chǎn)端收益持續(xù)下滑的錯(cuò)配，會(huì)引發(fā)利差損風(fēng)險(xiǎn)的積聚。
有不止一位保險(xiǎn)代理人向界面新聞提及，因產(chǎn)品收益的不斷下滑，追加政策變得嚴(yán)格，萬能險(xiǎn)已經(jīng)不再是熱賣產(chǎn)品了，“比如客戶100萬元追加資金即便存滿5年，扣除1%手續(xù)費(fèi)后實(shí)際年化收益不足2.5%，并不是很有吸引力。取而代之的是分紅型產(chǎn)品?！?/p>
在2024年的業(yè)績(jī)會(huì)上，多家險(xiǎn)企均表示未來將大力推動(dòng)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。中國(guó)平安聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤表示，在預(yù)定利率持續(xù)下降的背景下，分紅險(xiǎn)在公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中的占比將持續(xù)增加，預(yù)計(jì)全行業(yè)分紅險(xiǎn)占比將超過50%。
而萬能險(xiǎn)上，前述精算師預(yù)計(jì)，金融監(jiān)管總局新規(guī)明確禁止開發(fā)五年期以下的萬能險(xiǎn)，并要求通過調(diào)整退保費(fèi)用、設(shè)置持續(xù)獎(jiǎng)金等方式延長(zhǎng)實(shí)際存續(xù)期限。這將推動(dòng)萬能險(xiǎn)從短期理財(cái)工具向長(zhǎng)期保障工具轉(zhuǎn)型，例如更多產(chǎn)品將掛鉤養(yǎng)老、教育金等長(zhǎng)期需求。
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