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平頂山市魯山縣、黃南尖扎縣、長(zhǎng)治市屯留區(qū)、廣西柳州市柳北區(qū)、瓊海市中原鎮(zhèn)、株洲市炎陵縣、阜新市細(xì)河區(qū)、南昌市南昌縣、西安市周至縣
儋州市蘭洋鎮(zhèn)、宣城市涇縣、十堰市鄖西縣、長(zhǎng)治市屯留區(qū)、六安市舒城縣
廣西防城港市東興市、直轄縣仙桃市、樂山市沐川縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市玉泉區(qū)、銅陵市樅陽縣、哈爾濱市阿城區(qū)、延邊圖們市
商洛市柞水縣、寶雞市太白縣、哈爾濱市呼蘭區(qū)、楚雄牟定縣、重慶市北碚區(qū)、忻州市岢嵐縣、齊齊哈爾市克山縣、西安市臨潼區(qū)、瓊海市塔洋鎮(zhèn)
濱州市無棣縣、臨沂市郯城縣、廣西崇左市江州區(qū)、阜陽市界首市、大同市陽高縣、定西市隴西縣、商丘市梁園區(qū)
周口市鹿邑縣、撫州市臨川區(qū)、徐州市賈汪區(qū)、四平市雙遼市、漳州市東山縣、福州市平潭縣、益陽市安化縣、紅河個(gè)舊市
六安市裕安區(qū)、重慶市銅梁區(qū)、臨夏康樂縣、綏化市安達(dá)市、南昌市灣里區(qū)、安慶市宜秀區(qū)、雙鴨山市寶山區(qū)、七臺(tái)河市桃山區(qū)、深圳市坪山區(qū)、廈門市同安區(qū)
荊門市東寶區(qū)、忻州市忻府區(qū)、直轄縣潛江市、株洲市攸縣、齊齊哈爾市泰來縣、鎮(zhèn)江市京口區(qū)、大同市左云縣、白山市靖宇縣、定西市岷縣、昆明市官渡區(qū)
嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、西雙版納勐臘縣、海西蒙古族德令哈市、朔州市懷仁市、廣西欽州市欽北區(qū)、十堰市竹溪縣
無錫市惠山區(qū)、廣西柳州市融水苗族自治縣、延邊汪清縣、儋州市新州鎮(zhèn)、天津市北辰區(qū)、太原市尖草坪區(qū)、常德市澧縣、遼陽市文圣區(qū)、亳州市蒙城縣
周口市鹿邑縣、新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣市、渭南市合陽縣、濟(jì)南市萊蕪區(qū)、綿陽市鹽亭縣、肇慶市高要區(qū)、郴州市安仁縣、洛陽市伊川縣
上海市金山區(qū)、錦州市黑山縣、恩施州利川市、鄭州市滎陽市、舟山市定海區(qū)、懷化市辰溪縣、重慶市黔江區(qū)、福州市閩清縣
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大興安嶺地區(qū)漠河市、定西市渭源縣、婁底市冷水江市、湛江市廉江市、貴陽市修文縣、營(yíng)口市蓋州市、周口市項(xiàng)城市、延邊延吉市
本溪市明山區(qū)、海南貴德縣、溫州市文成縣、上海市虹口區(qū)、雙鴨山市饒河縣、朔州市懷仁市、廣西貴港市港北區(qū)
萬寧市山根鎮(zhèn)、武漢市青山區(qū)、北京市懷柔區(qū)、運(yùn)城市永濟(jì)市、臨高縣南寶鎮(zhèn)、綿陽市平武縣、寶雞市鳳縣、上海市金山區(qū)
永州市新田縣、龍巖市新羅區(qū)、廣西北海市鐵山港區(qū)、內(nèi)蒙古烏海市海勃灣區(qū)、鞍山市千山區(qū)、伊春市伊美區(qū)、隴南市康縣
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宜昌市遠(yuǎn)安縣、酒泉市玉門市、中山市南頭鎮(zhèn)、阿壩藏族羌族自治州紅原縣、蕪湖市無為市、鶴崗市綏濱縣
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恩施州巴東縣、紅河建水縣、泰安市泰山區(qū)、深圳市龍崗區(qū)、黔東南臺(tái)江縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市四子王旗、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市臨河區(qū)
玉樹稱多縣、株洲市蘆淞區(qū)、臨高縣新盈鎮(zhèn)、蘭州市城關(guān)區(qū)、晉中市榆次區(qū)、淮北市濉溪縣、黃石市下陸區(qū)
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昔日“頂流”萬能險(xiǎn)再迎新規(guī)：保險(xiǎn)期限不得低于五年，允許調(diào)整最低保證利率|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
萬能險(xiǎn)作為曾經(jīng)的壽險(xiǎn)頂流，如今又迎新規(guī)。
4月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。
根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司為強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、保障客戶長(zhǎng)期利益，可以對(duì)萬能險(xiǎn)最低保證利率設(shè)置保證期間，保證期滿以后可以合理調(diào)整最低保證利率。禁止開發(fā)五年期以下（不含五年）的萬能險(xiǎn)，鼓勵(lì)通過合理調(diào)整退保費(fèi)用、保單持續(xù)獎(jiǎng)金等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素延長(zhǎng)保單實(shí)際存續(xù)期限。
萬能險(xiǎn)曾因“保底3%、歷史結(jié)算利率6%、保險(xiǎn)公司的‘余額寶’”的美名占領(lǐng)市場(chǎng)，而如今又隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和市場(chǎng)變化，進(jìn)入了新的時(shí)期。
萬能險(xiǎn)江湖
萬能險(xiǎn)（萬能賬戶）是一種可靈活繳納保費(fèi)、可調(diào)整保險(xiǎn)保障水平，兼有保障和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
萬能險(xiǎn)存在兩種利率：保證利率和結(jié)算利率。2024年10月1日起，新備案的萬能險(xiǎn)最低保證利率上限已降到了1.5%。結(jié)算利率是保險(xiǎn)公司根據(jù)萬能賬戶的投資情況確定上月的實(shí)際利率，結(jié)算利率為年利率，且不低于保證利率。
《通知》進(jìn)一步明確萬能險(xiǎn)提供最低保證利率，允許保險(xiǎn)公司在滿足相應(yīng)約束條件時(shí)，對(duì)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整最低保證利率。同時(shí)，對(duì)期繳萬能險(xiǎn)適當(dāng)提高基本保險(xiǎn)費(fèi)上限，鼓勵(lì)發(fā)展長(zhǎng)期萬能險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn)因其兼具保險(xiǎn)保障與理財(cái)收益的雙重屬性，長(zhǎng)期存在“重理財(cái)、輕保障”的行業(yè)痛點(diǎn)。在銷售過程中，這類產(chǎn)品常被包裝成高收益理財(cái)產(chǎn)品，過去曾憑借顯著高于同期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益水平，一度引發(fā)市場(chǎng)搶購(gòu)熱潮。
例如，以“年金+萬能險(xiǎn)”組合為例，投保人繳納的附加險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模往往遠(yuǎn)超主險(xiǎn)，導(dǎo)致資金實(shí)質(zhì)上流向理財(cái)賬戶，而非傳統(tǒng)保險(xiǎn)保障功能。此類設(shè)計(jì)使得產(chǎn)品演變?yōu)槎唐诜惮F(xiàn)工具，與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的初衷愈發(fā)背離。
對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，通過萬能險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”的擴(kuò)張模式，曾被視為中小險(xiǎn)企快速崛起的捷徑。這種模式下，險(xiǎn)企通過高收益承諾大量吸納保費(fèi)后，為覆蓋負(fù)債端成本，被迫投向高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益類資產(chǎn)。
例如部分機(jī)構(gòu)通過“短錢長(zhǎng)配”策略，將短期萬能險(xiǎn)資金投入股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)等流動(dòng)性較差的資產(chǎn)，埋下期限錯(cuò)配和償付能力不足的隱患。
這種激進(jìn)投資策略的典型案例是2015-2016年間，以華夏人壽、前海人壽為代表的險(xiǎn)企通過萬能險(xiǎn)資金在A股市場(chǎng)頻繁舉牌，其中“寶萬之爭(zhēng)”事件中，寶能系利用前海人壽萬能險(xiǎn)賬戶資金作為主力收購(gòu)萬科股權(quán)，引發(fā)監(jiān)管層對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。
此類事件直接推動(dòng)了2017年保監(jiān)會(huì)對(duì)中短存續(xù)期產(chǎn)品的嚴(yán)格管控，相關(guān)險(xiǎn)企萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模隨之大幅縮水。
為了更好規(guī)范萬能險(xiǎn)，本次《通知》要求萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于五年。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，禁止保險(xiǎn)公司通過為萬能險(xiǎn)提供間接或隱性擔(dān)保、變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限等方式，異化萬能險(xiǎn)產(chǎn)品屬性。
在資金運(yùn)用上，強(qiáng)化集中度監(jiān)管，對(duì)萬能險(xiǎn)資金投資單一股權(quán)投資基金、不動(dòng)產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品等的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務(wù)等方式開展不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易。強(qiáng)化非標(biāo)投資監(jiān)管，對(duì)萬能險(xiǎn)資金投資非標(biāo)不動(dòng)產(chǎn)和非標(biāo)金融產(chǎn)品的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。
下降的利率
與萬能險(xiǎn)規(guī)模一同縮水的，還有萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率。
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)公眾號(hào)“13個(gè)精算師”統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，2048款萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均值為2.86%，相比去年底下降54個(gè)基點(diǎn)。2024年12月份僅有72款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率為3.5%。
另一方面，瑞眾人壽、和諧健康等公司宣布萬能險(xiǎn)產(chǎn)品限制追加，引起市場(chǎng)關(guān)注。曾幾何時(shí)，追加萬能賬戶是萬能險(xiǎn)的重要賣點(diǎn)，相當(dāng)于擁有一個(gè)保底3%的銀行賬戶。
有頭部險(xiǎn)企精算師向界面新聞表示，在利率持續(xù)走低的宏觀環(huán)境下，萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)中的剛性兌付特性要求險(xiǎn)企必須維持較高的保底利率水平——例如早期3.5%的保證利率，疊加運(yùn)營(yíng)費(fèi)用及渠道傭金后，實(shí)際要求的資產(chǎn)端年化收益率普遍需達(dá)5%以上，這種負(fù)債端成本剛性特征與資產(chǎn)端收益持續(xù)下滑的錯(cuò)配，會(huì)引發(fā)利差損風(fēng)險(xiǎn)的積聚。
有不止一位保險(xiǎn)代理人向界面新聞提及，因產(chǎn)品收益的不斷下滑，追加政策變得嚴(yán)格，萬能險(xiǎn)已經(jīng)不再是熱賣產(chǎn)品了，“比如客戶100萬元追加資金即便存滿5年，扣除1%手續(xù)費(fèi)后實(shí)際年化收益不足2.5%，并不是很有吸引力。取而代之的是分紅型產(chǎn)品。”
在2024年的業(yè)績(jī)會(huì)上，多家險(xiǎn)企均表示未來將大力推動(dòng)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。中國(guó)平安聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤表示，在預(yù)定利率持續(xù)下降的背景下，分紅險(xiǎn)在公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中的占比將持續(xù)增加，預(yù)計(jì)全行業(yè)分紅險(xiǎn)占比將超過50%。
而萬能險(xiǎn)上，前述精算師預(yù)計(jì)，金融監(jiān)管總局新規(guī)明確禁止開發(fā)五年期以下的萬能險(xiǎn)，并要求通過調(diào)整退保費(fèi)用、設(shè)置持續(xù)獎(jiǎng)金等方式延長(zhǎng)實(shí)際存續(xù)期限。這將推動(dòng)萬能險(xiǎn)從短期理財(cái)工具向長(zhǎng)期保障工具轉(zhuǎn)型，例如更多產(chǎn)品將掛鉤養(yǎng)老、教育金等長(zhǎng)期需求。
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