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馬鞍山市含山縣、海南同德縣、廣安市岳池縣、濟(jì)寧市微山縣、清遠(yuǎn)市清城區(qū)、通化市通化縣、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)
廣西河池市大化瑤族自治縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市滿洲里市、邵陽市新邵縣、連云港市灌云縣、濟(jì)南市平陰縣、臺州市玉環(huán)市、臨汾市襄汾縣、汕尾市城區(qū)、紅河綠春縣
麗江市古城區(qū)、淮安市清江浦區(qū)、寧德市福安市、濟(jì)寧市嘉祥縣、運(yùn)城市垣曲縣、宿州市碭山縣、鹽城市鹽都區(qū)、懷化市麻陽苗族自治縣、寧德市壽寧縣、洛陽市洛寧縣
六安市舒城縣、牡丹江市綏芬河市、廈門市海滄區(qū)、安慶市懷寧縣、無錫市江陰市、宜春市袁州區(qū)
長春市南關(guān)區(qū)、文昌市昌灑鎮(zhèn)、寶雞市麟游縣、阿壩藏族羌族自治州小金縣、宜昌市猇亭區(qū)、合肥市長豐縣、廣西河池市羅城仫佬族自治縣、呂梁市中陽縣、黃岡市紅安縣
新余市渝水區(qū)、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特后旗、南京市鼓樓區(qū)、張家界市桑植縣、大理漾濞彝族自治縣、東方市江邊鄉(xiāng)、亳州市渦陽縣
重慶市江北區(qū)、榆林市榆陽區(qū)、齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)、陽泉市礦區(qū)、武漢市東西湖區(qū)、六安市葉集區(qū)、黃石市黃石港區(qū)、榆林市橫山區(qū)、惠州市惠東縣
廣西柳州市柳江區(qū)、涼山美姑縣、榆林市綏德縣、紅河河口瑤族自治縣、清遠(yuǎn)市陽山縣、哈爾濱市平房區(qū)、廣西玉林市玉州區(qū)、齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)、長治市屯留區(qū)、信陽市浉河區(qū)
宜昌市伍家崗區(qū)、濱州市沾化區(qū)、溫州市龍港市、宜昌市宜都市、海東市樂都區(qū)、懷化市辰溪縣、廣西南寧市興寧區(qū)、五指山市毛陽、新鄉(xiāng)市衛(wèi)輝市、周口市川匯區(qū)
鶴壁市淇縣、廣西欽州市欽南區(qū)、七臺河市勃利縣、重慶市沙坪壩區(qū)、淮南市壽縣、廣西崇左市憑祥市、漯河市舞陽縣、合肥市蜀山區(qū)、儋州市和慶鎮(zhèn)、東方市天安鄉(xiāng)
阜新市彰武縣、婁底市婁星區(qū)、雅安市石棉縣、臨高縣調(diào)樓鎮(zhèn)、宜春市銅鼓縣、嘉興市海寧市、畢節(jié)市織金縣、昆明市東川區(qū)、清遠(yuǎn)市英德市、衡陽市雁峰區(qū)
中山市東升鎮(zhèn)、衢州市常山縣、鹽城市濱?？h、漯河市召陵區(qū)、東營市河口區(qū)
甘孜康定市、雙鴨山市尖山區(qū)、濟(jì)寧市微山縣、海南貴南縣、贛州市上猶縣
鄭州市新鄭市、遼陽市遼陽縣、內(nèi)蒙古赤峰市林西縣、鄂州市華容區(qū)、廣西桂林市資源縣、鐵嶺市開原市、焦作市解放區(qū)
湘西州瀘溪縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特中旗、哈爾濱市雙城區(qū)、錦州市凌海市、延邊汪清縣、開封市順河回族區(qū)
阜陽市潁東區(qū)、撫州市宜黃縣、內(nèi)蒙古包頭市九原區(qū)、晉中市榆次區(qū)、南陽市淅川縣、海南共和縣、泉州市晉江市
鶴崗市綏濱縣、白銀市平川區(qū)、南充市嘉陵區(qū)、深圳市羅湖區(qū)、廣州市黃埔區(qū)、安陽市龍安區(qū)
隨州市隨縣、昭通市鹽津縣、長治市襄垣縣、陽泉市盂縣、東營市墾利區(qū)、五指山市南圣、銅陵市義安區(qū)、吉安市廬陵新區(qū)、九江市濂溪區(qū)、麗水市慶元縣
西安市高陵區(qū)、襄陽市襄州區(qū)、蕪湖市繁昌區(qū)、陽江市陽東區(qū)、濟(jì)寧市泗水縣、宣城市涇縣、蚌埠市淮上區(qū)、威海市環(huán)翠區(qū)
遵義市仁懷市、玉溪市新平彝族傣族自治縣、內(nèi)蒙古包頭市昆都侖區(qū)、瓊海市石壁鎮(zhèn)、玉樹雜多縣、內(nèi)江市東興區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市喀喇沁旗
太原市萬柏林區(qū)、廈門市思明區(qū)、溫州市文成縣、海西蒙古族格爾木市、黃石市黃石港區(qū)、撫州市樂安縣、延安市甘泉縣、眉山市洪雅縣、晉城市城區(qū)
雅安市天全縣、曲靖市麒麟?yún)^(qū)、鶴崗市南山區(qū)、荊州市松滋市、西安市藍(lán)田縣
巴中市通江縣、濟(jì)南市章丘區(qū)、文山富寧縣、西寧市大通回族土族自治縣、張掖市民樂縣
長春市榆樹市、昭通市永善縣、西安市周至縣、荊州市江陵縣、惠州市惠陽區(qū)、保山市隆陽區(qū)、清遠(yuǎn)市清新區(qū)、德州市武城縣
南充市嘉陵區(qū)、陵水黎族自治縣英州鎮(zhèn)、青島市黃島區(qū)、江門市臺山市、駐馬店市泌陽縣、齊齊哈爾市泰來縣、北京市延慶區(qū)、麗水市松陽縣、重慶市巫山縣、成都市金堂縣
永州市江華瑤族自治縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、吉安市新干縣、涼山布拖縣
松原市乾安縣、廈門市翔安區(qū)、北京市西城區(qū)、肇慶市四會市、太原市萬柏林區(qū)、三明市大田縣、大理永平縣
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昔日“頂流”萬能險(xiǎn)再迎新規(guī)：保險(xiǎn)期限不得低于五年，允許調(diào)整最低保證利率|界面新聞
界面新聞記者 | 呂文琦
萬能險(xiǎn)作為曾經(jīng)的壽險(xiǎn)頂流，如今又迎新規(guī)。
4月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。
根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司為強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理、保障客戶長期利益，可以對萬能險(xiǎn)最低保證利率設(shè)置保證期間，保證期滿以后可以合理調(diào)整最低保證利率。禁止開發(fā)五年期以下（不含五年）的萬能險(xiǎn)，鼓勵(lì)通過合理調(diào)整退保費(fèi)用、保單持續(xù)獎金等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素延長保單實(shí)際存續(xù)期限。
萬能險(xiǎn)曾因“保底3%、歷史結(jié)算利率6%、保險(xiǎn)公司的‘余額寶’”的美名占領(lǐng)市場，而如今又隨著監(jiān)管趨嚴(yán)和市場變化，進(jìn)入了新的時(shí)期。
萬能險(xiǎn)江湖
萬能險(xiǎn)（萬能賬戶）是一種可靈活繳納保費(fèi)、可調(diào)整保險(xiǎn)保障水平，兼有保障和投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
萬能險(xiǎn)存在兩種利率：保證利率和結(jié)算利率。2024年10月1日起，新備案的萬能險(xiǎn)最低保證利率上限已降到了1.5%。結(jié)算利率是保險(xiǎn)公司根據(jù)萬能賬戶的投資情況確定上月的實(shí)際利率，結(jié)算利率為年利率，且不低于保證利率。
《通知》進(jìn)一步明確萬能險(xiǎn)提供最低保證利率，允許保險(xiǎn)公司在滿足相應(yīng)約束條件時(shí)，對萬能險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整最低保證利率。同時(shí)，對期繳萬能險(xiǎn)適當(dāng)提高基本保險(xiǎn)費(fèi)上限，鼓勵(lì)發(fā)展長期萬能險(xiǎn)。
萬能險(xiǎn)因其兼具保險(xiǎn)保障與理財(cái)收益的雙重屬性，長期存在“重理財(cái)、輕保障”的行業(yè)痛點(diǎn)。在銷售過程中，這類產(chǎn)品常被包裝成高收益理財(cái)產(chǎn)品，過去曾憑借顯著高于同期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益水平，一度引發(fā)市場搶購熱潮。
例如，以“年金+萬能險(xiǎn)”組合為例，投保人繳納的附加險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模往往遠(yuǎn)超主險(xiǎn)，導(dǎo)致資金實(shí)質(zhì)上流向理財(cái)賬戶，而非傳統(tǒng)保險(xiǎn)保障功能。此類設(shè)計(jì)使得產(chǎn)品演變?yōu)槎唐诜惮F(xiàn)工具，與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的初衷愈發(fā)背離。
對于保險(xiǎn)公司而言，通過萬能險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債”的擴(kuò)張模式，曾被視為中小險(xiǎn)企快速崛起的捷徑。這種模式下，險(xiǎn)企通過高收益承諾大量吸納保費(fèi)后，為覆蓋負(fù)債端成本，被迫投向高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益類資產(chǎn)。
例如部分機(jī)構(gòu)通過“短錢長配”策略，將短期萬能險(xiǎn)資金投入股權(quán)、不動產(chǎn)等流動性較差的資產(chǎn)，埋下期限錯(cuò)配和償付能力不足的隱患。
這種激進(jìn)投資策略的典型案例是2015-2016年間，以華夏人壽、前海人壽為代表的險(xiǎn)企通過萬能險(xiǎn)資金在A股市場頻繁舉牌，其中“寶萬之爭”事件中，寶能系利用前海人壽萬能險(xiǎn)賬戶資金作為主力收購萬科股權(quán)，引發(fā)監(jiān)管層對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注。
此類事件直接推動了2017年保監(jiān)會對中短存續(xù)期產(chǎn)品的嚴(yán)格管控，相關(guān)險(xiǎn)企萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模隨之大幅縮水。
為了更好規(guī)范萬能險(xiǎn)，本次《通知》要求萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于五年。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，禁止保險(xiǎn)公司通過為萬能險(xiǎn)提供間接或隱性擔(dān)保、變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限等方式，異化萬能險(xiǎn)產(chǎn)品屬性。
在資金運(yùn)用上，強(qiáng)化集中度監(jiān)管，對萬能險(xiǎn)資金投資單一股權(quán)投資基金、不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品等的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務(wù)等方式開展不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易。強(qiáng)化非標(biāo)投資監(jiān)管，對萬能險(xiǎn)資金投資非標(biāo)不動產(chǎn)和非標(biāo)金融產(chǎn)品的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。
下降的利率
與萬能險(xiǎn)規(guī)模一同縮水的，還有萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率。
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)公眾號“13個(gè)精算師”統(tǒng)計(jì)，截至2024年末，2048款萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均值為2.86%，相比去年底下降54個(gè)基點(diǎn)。2024年12月份僅有72款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率為3.5%。
另一方面，瑞眾人壽、和諧健康等公司宣布萬能險(xiǎn)產(chǎn)品限制追加，引起市場關(guān)注。曾幾何時(shí)，追加萬能賬戶是萬能險(xiǎn)的重要賣點(diǎn)，相當(dāng)于擁有一個(gè)保底3%的銀行賬戶。
有頭部險(xiǎn)企精算師向界面新聞表示，在利率持續(xù)走低的宏觀環(huán)境下，萬能險(xiǎn)設(shè)計(jì)中的剛性兌付特性要求險(xiǎn)企必須維持較高的保底利率水平——例如早期3.5%的保證利率，疊加運(yùn)營費(fèi)用及渠道傭金后，實(shí)際要求的資產(chǎn)端年化收益率普遍需達(dá)5%以上，這種負(fù)債端成本剛性特征與資產(chǎn)端收益持續(xù)下滑的錯(cuò)配，會引發(fā)利差損風(fēng)險(xiǎn)的積聚。
有不止一位保險(xiǎn)代理人向界面新聞提及，因產(chǎn)品收益的不斷下滑，追加政策變得嚴(yán)格，萬能險(xiǎn)已經(jīng)不再是熱賣產(chǎn)品了，“比如客戶100萬元追加資金即便存滿5年，扣除1%手續(xù)費(fèi)后實(shí)際年化收益不足2.5%，并不是很有吸引力。取而代之的是分紅型產(chǎn)品。”
在2024年的業(yè)績會上，多家險(xiǎn)企均表示未來將大力推動分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。中國平安聯(lián)席首席執(zhí)行官郭曉濤表示，在預(yù)定利率持續(xù)下降的背景下，分紅險(xiǎn)在公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中的占比將持續(xù)增加，預(yù)計(jì)全行業(yè)分紅險(xiǎn)占比將超過50%。
而萬能險(xiǎn)上，前述精算師預(yù)計(jì)，金融監(jiān)管總局新規(guī)明確禁止開發(fā)五年期以下的萬能險(xiǎn)，并要求通過調(diào)整退保費(fèi)用、設(shè)置持續(xù)獎金等方式延長實(shí)際存續(xù)期限。這將推動萬能險(xiǎn)從短期理財(cái)工具向長期保障工具轉(zhuǎn)型，例如更多產(chǎn)品將掛鉤養(yǎng)老、教育金等長期需求。
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