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漯河市源匯區(qū)、濰坊市安丘市、滁州市鳳陽(yáng)縣、蕪湖市鏡湖區(qū)、澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、重慶市永川區(qū)、龍巖市連城縣
鎮(zhèn)江市京口區(qū)、榆林市榆陽(yáng)區(qū)、鶴崗市南山區(qū)、黃岡市黃州區(qū)、鄭州市鞏義市、宣城市寧國(guó)市
金華市磐安縣、白城市通榆縣、溫州市鹿城區(qū)、甘孜新龍縣、阿壩藏族羌族自治州阿壩縣
福州市平潭縣、漳州市龍海區(qū)、焦作市解放區(qū)、臺(tái)州市臨海市、綏化市蘭西縣、永州市冷水灘區(qū)、常州市溧陽(yáng)市、南京市棲霞區(qū)、麗水市蓮都區(qū)、南京市建鄴區(qū)
恩施州鶴峰縣、杭州市淳安縣、廣西來(lái)賓市象州縣、成都市金堂縣、南京市六合區(qū)、瀘州市敘永縣、紅河建水縣
南京市浦口區(qū)、曲靖市宣威市、咸陽(yáng)市永壽縣、荊門市掇刀區(qū)、宣城市績(jī)溪縣、廣西百色市田林縣、白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)、綿陽(yáng)市三臺(tái)縣、邵陽(yáng)市邵東市、上饒市萬(wàn)年縣
三門峽市盧氏縣、蚌埠市固鎮(zhèn)縣、婁底市婁星區(qū)、寧夏吳忠市同心縣、廣西河池市天峨縣、蚌埠市懷遠(yuǎn)縣、鷹潭市余江區(qū)、五指山市毛道、陵水黎族自治縣三才鎮(zhèn)
六安市霍山縣、榆林市吳堡縣、寶雞市陳倉(cāng)區(qū)、北京市平谷區(qū)、阜陽(yáng)市太和縣
重慶市南川區(qū)、甘南卓尼縣、成都市龍泉驛區(qū)、沈陽(yáng)市渾南區(qū)、江門市開(kāi)平市、定安縣龍河鎮(zhèn)
清遠(yuǎn)市清城區(qū)、成都市簡(jiǎn)陽(yáng)市、上饒市婺源縣、樂(lè)東黎族自治縣利國(guó)鎮(zhèn)、宜賓市長(zhǎng)寧縣
澄邁縣老城鎮(zhèn)、蚌埠市蚌山區(qū)、廣西崇左市扶綏縣、岳陽(yáng)市云溪區(qū)、南京市溧水區(qū)、撫順市新?lián)釁^(qū)、北京市延慶區(qū)、周口市商水縣、西安市新城區(qū)、福州市鼓樓區(qū)
朝陽(yáng)市凌源市、廣西貴港市覃塘區(qū)、遂寧市射洪市、宜昌市西陵區(qū)、龍巖市武平縣、咸寧市崇陽(yáng)縣、上饒市橫峰縣、汕頭市潮陽(yáng)區(qū)、廈門市同安區(qū)
贛州市寧都縣、德陽(yáng)市旌陽(yáng)區(qū)、廣州市增城區(qū)、上饒市鉛山縣、慶陽(yáng)市環(huán)縣、澄邁縣老城鎮(zhèn)、黃岡市團(tuán)風(fēng)縣
揭陽(yáng)市普寧市、雅安市名山區(qū)、吉安市安?？h、蘇州市常熟市、六安市舒城縣、溫州市鹿城區(qū)、寧夏石嘴山市大武口區(qū)、儋州市和慶鎮(zhèn)、西寧市城北區(qū)、安陽(yáng)市殷都區(qū)
寧夏銀川市金鳳區(qū)、杭州市建德市、廣西百色市西林縣、廣西柳州市融安縣、萍鄉(xiāng)市蓮花縣、寧波市余姚市、臨汾市翼城縣
內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善左旗、遼源市西安區(qū)、德州市德城區(qū)、重慶市江北區(qū)、衡陽(yáng)市珠暉區(qū)
中山市神灣鎮(zhèn)、上饒市德興市、蘭州市七里河區(qū)、連云港市東?？h、哈爾濱市松北區(qū)、廣西欽州市欽北區(qū)
白城市洮南市、常州市武進(jìn)區(qū)、呂梁市交城縣、哈爾濱市尚志市、吉安市永豐縣、臨沂市沂水縣、南陽(yáng)市鄧州市、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市扎蘭屯市
蚌埠市淮上區(qū)、長(zhǎng)沙市寧鄉(xiāng)市、定西市隴西縣、白山市臨江市、無(wú)錫市新吳區(qū)、曲靖市麒麟?yún)^(qū)、定安縣富文鎮(zhèn)、安陽(yáng)市安陽(yáng)縣、泉州市金門縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)
濰坊市安丘市、黔東南凱里市、甘孜雅江縣、撫順市新?lián)釁^(qū)、大連市莊河市、泰州市靖江市、晉中市靈石縣、泰州市姜堰區(qū)、大慶市大同區(qū)
株洲市攸縣、鷹潭市月湖區(qū)、周口市西華縣、綿陽(yáng)市涪城區(qū)、晉中市祁縣、廣西貴港市港北區(qū)、天水市張家川回族自治縣、內(nèi)蒙古通遼市扎魯特旗、漢中市略陽(yáng)縣、上海市青浦區(qū)
孝感市云夢(mèng)縣、畢節(jié)市赫章縣、泰安市肥城市、德州市齊河縣、三亞市天涯區(qū)
廣西玉林市興業(yè)縣、文山麻栗坡縣、白沙黎族自治縣邦溪鎮(zhèn)、黔東南雷山縣、海東市循化撒拉族自治縣
龍巖市連城縣、廣西來(lái)賓市忻城縣、榆林市吳堡縣、運(yùn)城市新絳縣、天津市紅橋區(qū)、上海市長(zhǎng)寧區(qū)、海南共和縣、陵水黎族自治縣本號(hào)鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古烏海市海勃灣區(qū)、臨夏和政縣
鄭州市中原區(qū)、廣西百色市田林縣、樂(lè)東黎族自治縣千家鎮(zhèn)、肇慶市懷集縣、阜陽(yáng)市阜南縣、澄邁縣金江鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古赤峰市敖漢旗、安慶市大觀區(qū)、東莞市中堂鎮(zhèn)
馬鞍山市雨山區(qū)、平頂山市葉縣、懷化市會(huì)同縣、揚(yáng)州市高郵市、德宏傣族景頗族自治州梁河縣、內(nèi)蒙古赤峰市紅山區(qū)、湘西州永順縣、甘孜白玉縣
玉溪市紅塔區(qū)、許昌市建安區(qū)、陽(yáng)泉市郊區(qū)、洛陽(yáng)市欒川縣、臨高縣新盈鎮(zhèn)
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營(yíng)口市西市區(qū)、甘南臨潭縣、合肥市長(zhǎng)豐縣、臨汾市安澤縣、甘孜白玉縣、武漢市江夏區(qū)、駐馬店市遂平縣、揭陽(yáng)市惠來(lái)縣、無(wú)錫市濱湖區(qū)、延邊圖們市
沈陽(yáng)市大東區(qū)、漯河市臨潁縣、通化市集安市、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟二連浩特市、東莞市樟木頭鎮(zhèn)、鎮(zhèn)江市京口區(qū)、滁州市南譙區(qū)
濟(jì)寧市嘉祥縣、漳州市漳浦縣、邵陽(yáng)市邵陽(yáng)縣、安康市寧陜縣、綿陽(yáng)市梓潼縣、東莞市謝崗鎮(zhèn)、南昌市進(jìn)賢縣
三亞市吉陽(yáng)區(qū)、酒泉市瓜州縣、宜賓市珙縣、蘇州市姑蘇區(qū)、廣西玉林市福綿區(qū)、寧夏吳忠市青銅峽市、定西市通渭縣
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儋州市光村鎮(zhèn)、株洲市醴陵市、滁州市明光市、常州市金壇區(qū)、陵水黎族自治縣本號(hào)鎮(zhèn)、東方市板橋鎮(zhèn)、江門市鶴山市、東莞市樟木頭鎮(zhèn)
寶雞市金臺(tái)區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市九原區(qū)、贛州市上猶縣、洛陽(yáng)市洛龍區(qū)、通化市柳河縣、伊春市友好區(qū)、哈爾濱市松北區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市賽罕區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟阿爾山市、合肥市廬江縣
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漳州市長(zhǎng)泰區(qū)、德陽(yáng)市羅江區(qū)、文昌市馮坡鎮(zhèn)、上海市崇明區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市扎賚諾爾區(qū)、日照市莒縣、臨沂市郯城縣
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哈爾濱市依蘭縣、樂(lè)山市峨眉山市、揭陽(yáng)市揭西縣、呂梁市孝義市、晉城市城區(qū)
達(dá)州市宣漢縣、臨沂市蘭山區(qū)、大同市陽(yáng)高縣、東方市新龍鎮(zhèn)、黔南貴定縣、信陽(yáng)市潢川縣、黔西南冊(cè)亨縣、雞西市雞東縣、廣西柳州市柳南區(qū)、龍巖市長(zhǎng)汀縣
黔西南望謨縣、梅州市大埔縣、德州市禹城市、淮安市盱眙縣、麗水市青田縣
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南平市浦城縣、白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)、宜昌市宜都市、恩施州建始縣、太原市婁煩縣、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗、廣西欽州市欽北區(qū)、廣西柳州市柳城縣
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寧德市古田縣、駐馬店市遂平縣、重慶市梁平區(qū)、樂(lè)東黎族自治縣千家鎮(zhèn)、安陽(yáng)市滑縣、清遠(yuǎn)市清城區(qū)、南昌市安義縣、安康市嵐皋縣、臨汾市古縣、常德市澧縣
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南陽(yáng)市桐柏縣、紅河紅河縣、滁州市鳳陽(yáng)縣、九江市瑞昌市、杭州市西湖區(qū)、東營(yíng)市墾利區(qū)、青島市黃島區(qū)、阿壩藏族羌族自治州小金縣、內(nèi)蒙古赤峰市喀喇沁旗
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一季度健康險(xiǎn)“開(kāi)門紅”， 今年能否突破萬(wàn)億門檻？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
一季度本應(yīng)是“開(kāi)門紅”的季節(jié)，但2025年前3個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.17萬(wàn)億元，同比微增0.93%。
與整體增長(zhǎng)平緩相比，2025年一季度健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3782億元，同比增長(zhǎng)4.85%。財(cái)險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)亦表現(xiàn)突出，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1141億元，同比增長(zhǎng)7.6%。
不得不承認(rèn)，盡管健康險(xiǎn)發(fā)展較其他險(xiǎn)種迅速，但是過(guò)去數(shù)年仍沒(méi)有達(dá)到業(yè)內(nèi)夢(mèng)想中的“萬(wàn)億藍(lán)海”。而醫(yī)療改革的進(jìn)一步鋪開(kāi)，或許能為健康險(xiǎn)帶來(lái)新的契機(jī)。
夢(mèng)想和現(xiàn)實(shí)
商業(yè)健康險(xiǎn)曾被視為人身險(xiǎn)業(yè)的“黃金賽道”，重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與惠民保構(gòu)成三大增長(zhǎng)支柱：重疾險(xiǎn)以超30%的年均增速支撐險(xiǎn)企價(jià)值業(yè)務(wù)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)助力中小險(xiǎn)企突圍非車險(xiǎn)市場(chǎng)，惠民保全國(guó)開(kāi)花。
“從2018年開(kāi)始，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入每年增速非?？?，到2020年時(shí)保費(fèi)規(guī)模突破了八千億，當(dāng)時(shí)我們都認(rèn)為規(guī)模站上萬(wàn)億指日可待，財(cái)險(xiǎn)公司也紛紛成立健康險(xiǎn)部來(lái)加速布局，抓住機(jī)會(huì)。”有中型財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴界面新聞。
“但到了2021年，增速開(kāi)始放緩，2024年行業(yè)保費(fèi)收入9774億元，連續(xù)第三年未能突破萬(wàn)億門檻。不僅僅是百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)增長(zhǎng)緩慢，還有惠民保也出現(xiàn)了放緩，部分還存在續(xù)保困難問(wèn)題?！痹撊耸勘硎尽?/p>
這背后其實(shí)暴露出醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品支付效能不足等問(wèn)題。以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，近年也從“當(dāng)紅產(chǎn)品”變得略顯雞肋。
“百萬(wàn)醫(yī)療做的其實(shí)是醫(yī)療保險(xiǎn)金字塔尖那部分的生意，將大概率事件變成了小概率事件?！庇匈Y深壽險(xiǎn)業(yè)人士向界面新聞表示。
“大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有兩條限定，一是免賠額一萬(wàn)元，二是需要先從社保內(nèi)報(bào)銷，未報(bào)的部分再用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。以北京社保為例，門診報(bào)銷上限2萬(wàn)元，住院報(bào)銷上限50萬(wàn)元，再加上1萬(wàn)免賠額總共53萬(wàn)元。53萬(wàn)元以上的部分才能去找百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷，但這部分人群占比又有多少呢？這就是用社保在為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)兜底?！?/p>
社保兜底的效應(yīng)從百萬(wàn)醫(yī)療的平均賠付額中也能窺得一二，2024年的理賠報(bào)告顯示，大部分險(xiǎn)企醫(yī)療險(xiǎn)件均賠款低于3000元。
以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)在賠付率上處于偏低的狀態(tài)。根據(jù)已公布的2024年個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率，122家保險(xiǎn)公司綜合賠付率為45%左右。
北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云向界面新聞表示，短期健康險(xiǎn)由于單筆保單價(jià)格低，而保險(xiǎn)產(chǎn)品又由于其特殊性，消費(fèi)者較少主動(dòng)購(gòu)買。保險(xiǎn)公司為了獲得業(yè)務(wù)，要么通過(guò)向互聯(lián)網(wǎng)中介等第三方渠道支付較高費(fèi)用獲得業(yè)務(wù)，要么通過(guò)個(gè)人或者專業(yè)代理人支付較高傭金獲得業(yè)務(wù)。在此情況下，保險(xiǎn)公司為了可持續(xù)經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，只有降低綜合賠付率。此外，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于意外、疾病及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)掌握得有限，產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠精準(zhǔn)，難以精準(zhǔn)定價(jià)。此時(shí)，為了降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)提高定價(jià)，最終使得綜合賠付率較低。
近些年的醫(yī)?？刭M(fèi)也影響了商保的賠付。
"商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付結(jié)構(gòu)相當(dāng)于充當(dāng)醫(yī)保的'補(bǔ)丁'。"某頭部險(xiǎn)企精算負(fù)責(zé)人分析指出，"但隨著醫(yī)保支付方式改革深化，醫(yī)生處方行為趨于審慎，高價(jià)藥品使用量明顯下降，客觀上壓縮了商保的賠付空間。"
醫(yī)保改革后的機(jī)遇
不過(guò)2025年，在DRG/DIP醫(yī)保支付改革全面鋪開(kāi)之后，健康險(xiǎn)又迎來(lái)新機(jī)遇。
自DRG/DIP醫(yī)保支付改革試點(diǎn)推行以來(lái)，門診治療費(fèi)用占比上升，院外購(gòu)藥需求顯著增多，這使得傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重住院場(chǎng)景、保障范圍有限的問(wèn)題凸顯出來(lái)，其保障范圍與患者理賠需求之間出現(xiàn)了差距。而中高端醫(yī)療險(xiǎn)雖能滿足部分需求，但價(jià)格相對(duì)較高，普通家庭難以承受。
面對(duì)這一市場(chǎng)變化，眾多保險(xiǎn)公司紛紛將目光投向院外藥械保障領(lǐng)域。
2024年11 月，太平洋保險(xiǎn)發(fā)布了 “藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) (好醫(yī)好藥版)”，全面開(kāi)放外購(gòu)藥及器械，且不限清單。2025年1月，眾安保險(xiǎn)上線“尊享 e 生 2025”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，此次產(chǎn)品迭代全面放開(kāi)了外購(gòu)藥和醫(yī)療器械保障范圍，處方內(nèi)的外購(gòu)藥品及醫(yī)療器械費(fèi)用，責(zé)任內(nèi)不限清單、不限疾病、不限住院或門診，且沒(méi)有另外單獨(dú)的免賠額限制。
日前泰康在線和三星財(cái)險(xiǎn)在騰訊微保平臺(tái)升級(jí)“微醫(yī)?！毕盗嗅t(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。此次升級(jí)增加了院外藥品及器械保障。其中，微醫(yī)保·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)突破了傳統(tǒng)藥品的理賠限制，只要符合處方通用名，即使同一藥品存在不同劑型、規(guī)格，均可納入申請(qǐng)報(bào)銷范圍。
公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)集中了我國(guó)主要的醫(yī)療資源，且具有公益屬性，過(guò)去醫(yī)療險(xiǎn)主要與普惠性質(zhì)的公立醫(yī)療資源綁定。然而，隨著人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)要求的提高，以及醫(yī)保政策對(duì)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的一些限制，中高端醫(yī)療資源在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的重要性日益提升，如今也成為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的拓展方向。
平安健康險(xiǎn)近日發(fā)布的《2024年度個(gè)人客戶十大行為報(bào)告》顯示，2024年該公司中高端醫(yī)療險(xiǎn)新?？蛻魯?shù)同比增長(zhǎng)445%；在新版中高端產(chǎn)品推出后，選擇升級(jí)的客戶比例是原來(lái)的8倍以上。
華泰證券非銀團(tuán)隊(duì)指出，醫(yī)保支付改革使得“醫(yī)保補(bǔ)充”型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的吸引力或下降，有一定支付力的消費(fèi)者可能會(huì)轉(zhuǎn)而尋求完全“獨(dú)立”于醫(yī)保、不受DRG/DIP支付機(jī)制約束的商業(yè)保險(xiǎn)，以負(fù)擔(dān)醫(yī)保目錄外的藥械和更高的住院費(fèi)用。
“DRG/DIP改革有望為中端醫(yī)療險(xiǎn)帶來(lái)新的發(fā)展空間，提高保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)?！比A泰證券非銀首席分析師李健團(tuán)隊(duì)在研報(bào)中稱。該團(tuán)隊(duì)以納稅人群為基礎(chǔ)預(yù)測(cè)稱，中端醫(yī)療險(xiǎn)的潛在目標(biāo)客群為1億人。
“過(guò)去，傳統(tǒng)健康險(xiǎn)大多覆蓋公立醫(yī)療體系、參照醫(yī)保目錄，在醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在賠付環(huán)節(jié)，為投保人減輕一定費(fèi)用負(fù)擔(dān)。但醫(yī)保無(wú)法覆蓋的部分，商業(yè)健康險(xiǎn)往往也保障不足，與醫(yī)保的 ‘?；尽?存在大量重疊。當(dāng)前，健康險(xiǎn)正逐漸改變與公立醫(yī)療體系、醫(yī)保目錄強(qiáng)關(guān)聯(lián)的狀態(tài)，從醫(yī)療、醫(yī)藥資源到賠付，都在與基本醫(yī)保形成互補(bǔ)，定位更加鮮明?！鳖^部經(jīng)代平臺(tái)健康險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理如此向界面新聞表示。
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