界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊

“從總體來看，在中小銀行的助貸類消費(fèi)信貸中，由金融科技平臺(tái)提供的線上助貸占到一半，線上助貸讓中小銀行的效率提升了7倍，客戶數(shù)量增加了40%-50%，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增加50%。”4月25日下午在廣州發(fā)布的《金融科技平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響研究》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）披露了上述信息。

該報(bào)告是中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）科技金融研究團(tuán)隊(duì)在奇富科技等金融科技公司，以及部分中小銀行的支持下歷時(shí)半年、調(diào)查研究后撰寫而成。

在銀行業(yè)開發(fā)金融科技的過程中，早期銀行和金融科技平臺(tái)都存在不同程度的戰(zhàn)略合作和科技開發(fā)，隨著時(shí)間的推進(jìn)，如今不同規(guī)模的銀行金融科技能力分化明顯。

報(bào)告提到，大部分中小銀行由于頂層設(shè)計(jì)不清晰、組織架構(gòu)不完善、資源和人才投入不足等原因金融科技的自主研發(fā)能力相對(duì)較弱，數(shù)字轉(zhuǎn)型效率較低。隨著金融科技在銀行業(yè)的深度運(yùn)用，中小銀行在轉(zhuǎn)型的過程中也更加依賴外部力量來補(bǔ)充實(shí)力。

近年來，大量銀行與金融科技公司通過成立聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室、戰(zhàn)略合作、業(yè)務(wù)合作等方式展開深度交流。一家銀行往往合作多家金融科技公司，而一家金融科技公司可能合作了幾百家的大中小銀行，機(jī)構(gòu)間的交叉合作也更好地促成了行業(yè)的交流，共同推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展。具體來看，現(xiàn)在雙方的合作可以分為兩大類:?

一是圍繞金融業(yè)務(wù)的全方位合作。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，獲得外部金融科技的助力及部分業(yè)務(wù)流程的分擔(dān)，能夠提高服務(wù)能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力并提升盈利空間。

二是純科技賦能。部分金融科技平臺(tái)也為自主開發(fā)能力不足、科技能力落后的中小銀行開發(fā)和改造信息科技系統(tǒng)，通過科技賦能既幫助了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融科技轉(zhuǎn)型，也為金融科技平臺(tái)帶來了更廣的業(yè)務(wù)空間。?

據(jù)了解，CAFI的研究主要基于信貸視角系統(tǒng)梳理了金融科技平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響：一是降低信息不對(duì)稱，擴(kuò)寬普惠金融服務(wù)邊界；二是變革金融服務(wù)方式，提升行業(yè)效率；三是創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)體驗(yàn)；四是擴(kuò)寬信貸供給，完善多層次生態(tài)；五是服務(wù)普惠群體，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。

報(bào)告著重指出，隨著技術(shù)迭代，當(dāng)前AI大模型正成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力，而金融科技平臺(tái)在AI前沿領(lǐng)域的探索，則為上述影響的深化提供了核心動(dòng)能。

與此同時(shí)，金融平臺(tái)的發(fā)展也面臨一些挑戰(zhàn)。報(bào)告提到，一是金融供給過度可能誘發(fā)非理性行為。二是數(shù)據(jù)保護(hù)不足可能引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)。三是頭部平臺(tái)過強(qiáng)可能造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足。

報(bào)告指出，一方面，隨著普惠金融邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不斷下沉，金融科技平臺(tái)服務(wù)客戶客群與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)多有重疊。另一方面，雖然不斷有新的金融科技平臺(tái)加入，總體來看金融科技平臺(tái)的發(fā)展已經(jīng)邁向成熟期，各個(gè)平臺(tái)的金融科技水平和業(yè)務(wù)模式同質(zhì)化較強(qiáng)。